Guide: Investir dans l'avenir, construire son patrimoine à partir de zéro

Publié par
Guillaume Huard
le
14/12/2023

Que vous disposiez de quelques centaines d’euros ou d’un capital plus conséquent, que vous soyez un jeune actif ou un chef d’entreprise aguerri, se constituer un patrimoine est possible. Il s'agit d’un atout non négligeable qui permet d’avancer plus sereinement dans la vie et de préparer certaines grandes étapes : retraite, protection des proches en cas de décès, études des enfants, complément de revenus, optimisation fiscale… 

Chaque stratégie d’investissement est unique et s’érige en fonction du profil de l’épargnant, de son patrimoine, de ses objectifs et de son appétence au risque. Vous le comprendrez aisément, il n’existe pas de placement miracle pouvant convenir à toutes les situations. Avec ce guide, nous tentons néanmoins de vous fournir des perspectives claires, des conseils d'experts, et une vision approfondie sur la construction d'un patrimoine robuste. 

Ce qu'il faut retenir :

  • La diversification intelligente des investissements est la clé de la stabilité et de la croissance.
  • La construction d'un patrimoine à partir de zéro est possible, mais requiert patience et persévérance.
  • Faire appel à des experts en gestion patrimoniale peut optimiser vos décisions et maximiser les rendements.

Un patrimoine qu’est-ce que c’est ?

Avant d’aller plus loin, il est important de bien comprendre la notion de patrimoine dans toute son acception. Il existe en effet 4 grands types de patrimoine :

  • Le patrimoine financier, qui se réfère à l'ensemble des actifs financiers détenus, tels que les actions, les obligations, les comptes bancaires, les fonds d'investissement, etc. Il représente la valeur monétaire des possessions financières d'une entité à un moment donné.
  • Le patrimoine immobilier, qui englobe l'ensemble des biens immobiliers détenus, comprenant des propriétés telles que des terrains, des bâtiments, des logements, des locaux commerciaux, etc. Il représente la valeur monétaire des biens immobiliers possédés par une entité à un moment précis.
  • Le patrimoine mobilier, qui concerne l'ensemble des biens meubles, tels que des véhicules, des meubles, des œuvres d'art, des bijoux, des instruments financiers (actions, obligations, etc.) et d'autres actifs déplaçables. Il représente la valeur monétaire des possessions mobilières d'une entité à un moment donné.
  • Le patrimoine professionnel, qui se compose de l'ensemble des actifs et des éléments liés à l'activité économique d'une entreprise ou d'un professionnel indépendant. Cela peut inclure les biens matériels tels que les locaux commerciaux, les équipements, les stocks, ainsi que les actifs immatériels tels que la clientèle, la réputation, les brevets, les marques, et d'autres éléments qui contribuent à la valeur économique de l'activité professionnelle. En somme, le patrimoine professionnel représente les ressources liées à l'exercice d'une activité commerciale ou professionnelle.

Quels sont les fondamentaux de la construction patrimoniale ? 

La construction d'un patrimoine repose sur des fondamentaux solides. Comprendre ces concepts clés est essentiel pour établir une base financière durable.

  • Les investissements financiers. Il existe une multitude de dispositifs d'investissement vous permettant de maximiser vos rendements tout en tenant compte de votre profil de risque.
  • Les investissements immobiliers. Les options sont nombreuses et accessibles à tous : la location meublée non professionnelle, les sociétés civiles de placement immobilier ou encore les structures juridiques comme les SCI.
  • La structuration de patrimoine. Structurer votre patrimoine de manière efficace en utilisant des entités juridiques adaptées à vos besoins, offrant à la fois protection et optimisation fiscale est fondamental pour optimiser la gestion d’un patrimoine.
  • La préparation de sa succession. Il est nécessaire d'anticiper et de planifier la transmission d’un patrimoine de manière à minimiser les conséquences fiscales et à assurer une transition fluide.
  • Les contrats et les plans d'épargne. Il existe des instruments financiers adaptés à des situations spécifiques, tels que des contrats de capitalisation pour une croissance fiscalement avantageuse.

En comprenant ces fondamentaux, vous serez mieux équipé pour entreprendre la constitution d'un patrimoine solide et durable. Chaque choix doit être aligné sur votre situation, vos objectifs et votre tolérance au risque. N'hésitez pas à solliciter des conseils spécialisés pour une approche personnalisée en accord avec votre situation financière.

Quelles sont les étapes majeures de la construction patrimoniale ?

La construction d'un patrimoine solide repose sur une compréhension approfondie des étapes majeures. 

  • L’identification des objectifs financiers. Avant de commencer, définissez clairement vos objectifs financiers à court, moyen et long terme. Cela servira de fondement à vos choix d'investissement.
  • L’évaluation de la situation financière actuelle. Analysez votre situation financière actuelle, y compris vos revenus, vos dépenses, vos actifs et vos passifs. Cette évaluation vous donnera une vision réaliste de votre point de départ.
  • La planification fiscale et juridique. Impliquez des experts en fiscalité et en droit pour élaborer une stratégie fiscale et juridique efficace. Une planification adéquate peut minimiser les implications fiscales et protéger vos actifs.
  • La diversification des investissements. Explorez les différentes classes d'actifs, tels que les investissements financiers et immobiliers, pour diversifier votre portefeuille. Apprenez à équilibrer rendements et risques.
  • La gestion de la liquidité : Assurez-vous de maintenir une liquidité suffisante pour répondre aux besoins urgents tout en investissant pour la croissance à long terme. Trouvez l'équilibre idéal entre liquidité et rendement.
  • Le suivi régulier et l’ajustement continu. La construction d’un patrimoine est un processus évolutif. Établissez des mécanismes de suivi réguliers et soyez prêt à ajuster votre stratégie en fonction des changements économiques et personnels.

Vous êtes un particulier ou une famille, quels sont les avantages de se constituer un patrimoine ? 

  • La stabilité financière à long terme. La construction d'un patrimoine offre une assise financière solide, assurant une stabilité à long terme face aux incertitudes économiques et aux besoins futurs. Cette stabilité procure une tranquillité d'esprit et une capacité à faire face aux aléas de la vie sans compromettre la sécurité financière.
  • La préparation à la retraite. La construction d'un patrimoine permet de constituer un capital dédié à la retraite, garantissant un maintien du niveau de vie et une retraite confortable. Les particuliers peuvent aborder cette étape cruciale de la vie avec confiance, sachant qu'ils ont pris des mesures pour assurer leur bien-être financier à long terme.
  • La création d’un héritage. La construction d’un patrimoine permet de créer un héritage financier durable, transmissible aux générations suivantes. Cet héritage offre un soutien financier aux descendants, favorisant la réalisation de leurs projets et assurant la pérennité de la richesse familiale.
  • La diversification des ressources. La diversification des investissements au sein du patrimoine réduit les risques et maximise les rendements. Une base financière diversifiée offre une plus grande flexibilité, permettant de faire face aux imprévus, de saisir des opportunités et de financer des projets personnels.

Ces bénéfices contribuent à une meilleure qualité de vie et à la réalisation des objectifs financiers à long terme.

Vous êtes un professionnel et/ou chef d’entreprise, quels sont les avantages de se constituer un patrimoine ? 

  • L'optimisation de la gestion de patrimoine professionnel. La construction d’un patrimoine permet aux chefs d'entreprise d'optimiser la gestion de leur patrimoine professionnel en parallèle avec leur carrière. Une gestion stratégique du patrimoine lié à l'entreprise contribue à la croissance financière personnelle et à la continuité de l'activité.
  • La préparation à la retraite et à la succession de l’entreprise. Les chefs d'entreprise peuvent utiliser ce dispositif pour préparer activement leur retraite et planifier la succession de leur entreprise. Cela assure une transition en douceur, minimise les impacts fiscaux et préserve la valeur de l'entreprise pour les générations futures.
  • La protection du patrimoine personnel. Une structuration patrimoniale appropriée aide à séparer le patrimoine professionnel du patrimoine personnel. Cela protège les biens personnels des risques liés à l'activité professionnelle, offrant une sécurité financière en cas de difficultés commerciales.
  • La diversification et la croissance financière. La diversification des investissements au sein du patrimoine permet aux professionnels d'optimiser les rendements et de réduire les risques. Une base financière diversifiée offre une flexibilité accrue pour investir dans des opportunités lucratives et maximiser la croissance financière.

Ces bénéfices contribuent à une gestion financière efficace et à la pérennité de la richesse professionnelle et personnelle.

Quels sont les risques associés à la gestion d’un patrimoine ? 

Il existe des aléas associés à la gestion d’un patrimoine, plus ou moins maîtrisables, à connaître avant de se lancer. 

  • Les risques liés au marché. La valeur des investissements est soumise aux marchés et peut fluctuer en raison d’évolutions économiques, politiques ou financières. Une baisse soudaine des marchés peut entraîner des pertes importantes. Des périodes prolongées de faibles rendements peuvent affecter la croissance du patrimoine.
  • Le risque fiscal. Ce risque résulte des changements dans les lois fiscales, pouvant affecter la charge et la planification fiscales. L’augmentation des impôts peut réduire les rendements.
  • Le risque lié à l’inflation. Le rendement de vos placements peut être inférieur à l’inflation. Vous perdez donc de l’argent. Les obligations et les livrets d’épargne sont sensibles à ce risque. Au contraire, l’immobilier et les actions offrent une certaine protection.

A noter que le risque de longévité est un concept qui émerge actuellement avec l’allongement de la durée de vie et le risque de dépendance. D’après une étude de l’Insee, au 1er janvier 2023, en France, 21,3 % des habitants avaient 65 ans ou plus. Ils n'étaient que 17,1 % dans cette tranche d'âge en 2012.

(Source: https://www.latribune.fr/economie/france/l-esperance-de-vie-en-bonne-sante-augmente-sensiblement-en-france-tant-pour-les-femmes-que-les-hommes-952941.html)

Le risque lié à la longévité nécessite une gestion financière adaptée à une retraite prolongée. Des coûts de soins de santé plus élevés peuvent être nécessaires. De plus, une planification insuffisante pour la longévité peut épuiser les ressources financières. La gestion proactive de ces risques est cruciale pour assurer la pérennité de votre patrimoine.

Quelles sont les tendances actuelles en France ?

En 2023, les tendances suivantes se dessinent dans le domaine de la construction d’un patrimoine en France :

  • La diversification des investissements. Les investisseurs français sont nombreux à prendre conscience de l'importance de diversifier leurs investissements pour réduire les risques. Ils se tournent par conséquent vers des classes d'actifs alternatives, telles que l'immobilier, les investissements privés ou les actifs numériques.
  • La prise en compte des enjeux ESG. Les investisseurs sont de plus en plus sensibles aux enjeux environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG). Ils recherchent des investissements qui ont un impact positif sur la société et l'environnement.
  • L'utilisation des nouvelles technologies. L'intelligence artificielle et la blockchain sont utilisées massivement dans le domaine de l'investissement. Ces outils permettent d'automatiser certaines tâches, de réduire les coûts et d'améliorer la transparence.

Pourquoi faire appel à un spécialiste de la gestion patrimoniale ?

Un conseiller en gestion de patrimoine est un expert pour établir une stratégie répondant à vos objectifs et un allié pour trouver des placements financiers adaptés à votre situation et à vos projets de vie.

Voici un panorama détaillé de l'importance de collaborer avec un professionnel dans ce contexte :

  • Évaluer de façon personnalisée vos besoins. Avant toute chose, un spécialiste en gestion de patrimoine procède à une évaluation approfondie de vos besoins, de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque. Cette analyse personnelle lui permettra de concevoir une stratégie sur mesure, alignée sur vos aspirations spécifiques.
  • Bénéficier d’une connaissance approfondie des options d'investissement. Les spécialistes en gestion de patrimoine sont familiarisés avec une gamme étendue d'options d'investissement, y compris l'immobilier, les actions, les obligations et d'autres instruments financiers. Grâce à cette expertise étendue, ils  recommandent des stratégies d'investissement diversifiées et adaptées au profil financier de chacun.
  • Optimiser votre planification fiscale et juridique. La construction d’un patrimoine implique des aspects fiscaux et juridiques complexes. Les spécialistes peuvent concevoir des plans fiscaux optimaux, minimisant les obligations fiscales et optimisant les avantages fiscaux disponibles.
  • Renforcer la gestion active de votre portefeuille. La gestion continue d'un portefeuille d'investissement est cruciale pour s'adapter aux changements du marché et aux évolutions personnelles. Les spécialistes en gestion de patrimoine assurent une surveillance constante et des ajustements en temps opportun.

La construction d'un patrimoine est un art qui demande une planification minutieuse et une expertise. Ce guide vise à vous armer et à vous donner des conseils pratiques pour démarrer la création de votre patrimoine avec confiance. Quels que soient vos objectifs financiers, notre équipe de spécialistes est là pour vous guider tout au long de ce processus, en vous offrant une approche personnalisée basée sur votre situation. Construisons ensemble votre avenir financier solide.

Pour des conseils personnalisés adaptés à votre situation, contactez nos experts dès maintenant.

Contact : contact@origeen-investissements.com